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行业深度:区块链与金融、保险业那些不得不说的故事

发布时间:2018-09-24 14:27 所属栏目:[经验] 来源:硅谷密探
导读:【新品产上线啦】51CTO播客,随时随地,碎片化学习 今年6月25日,准备退休的马云爸爸在香港和一位菲律宾人Grace一起找了一张合照,并被上传到脸书(Facebook)上。 图片来源于网络,版权属于原作者 为何马爸爸要和一位菲律宾女士合照?原来,Grace刚刚通过港版
【新品产上线啦】51CTO播客,随时随地,碎片化学习

区块链与金融、保险业那些不得不说的故事

今年6月25日,准备退休的马云爸爸在香港和一位菲律宾人Grace一起找了一张合照,并被上传到脸书(Facebook)上。

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图片来源于网络,版权属于原作者

为何马爸爸要和一位菲律宾女士合照?原来,Grace刚刚通过港版支付宝AlipayHK的区块链技术平台向菲律宾钱包Gcash付了一笔款。这个以往需要10分钟到几天的交易时长,现在只有3秒钟!而这也意味着全球首个基于区块链的电子钱包汇款服务正式上线。

这么高速的跨境付款让人么不仅感叹:区块链技术真的能造福金融行业啊!

那么,金融行业的哪些痛点需要区块链技术的支持?目前又有哪些区块链项目已经应用在金融行业上了呢?今天我们就为大家一一剖析区块链技术在金融行业的应用。

金融行业之痛与区块链的应用

说起金融行业,大家可能会问:金融难道不是这些年来最热门的行业之一吗?它会有什么问题?

2017年6月,安全牛网站发布了一篇名为《金融行业10大领域网络安全报告》,提到了证券、基金、保险公司等金融领域面临的安全漏洞威胁最为严重。不仅客户数据存在被泄露的风险,银行也面临着资金被黑客盗走的危险。美国第二大医疗保险服务商Anthem公司的信息曾被黑客攻破,近8000万员工和客户的信息被泄露;2016年,俄罗斯银行曾经被黑客盗走20亿卢布(约合2亿人民币)。如此种种的安全事故还有很多。

除此之外,银行在借贷业务中,经常花大量的时间审核借款人身份及信用背景(KYC)。

而在跨境支付业务中,银行的高额手续费以及不能即时到账的问题,让用户十分头痛。而由于人力物力有限,银行其实有时候也很无辜。

那么,面对金融行业的这些痛点,区块链能帮上什么忙呢?首先,我们可以发现,区块链本质上是一种按照时间顺序的链式数据结构。其中,分布式验证,点对点传输,POW、POS等共识机制,以及加密算法等核心区块链技术都能够在诸多金融领域中得到最大发挥。

打个比方,我们可以把区块链想象成一个超级大账本,这个账本有什么特点呢?首先,它的共识机制决定了它的记账原则和手段。每记录一笔账,所有的信息都会同步。同时,由于修改它需要51%以上的足够大算力,因此很难会出现账目被某位用户私自篡改的情况。并且,加密性和私钥的存在又可以让账户拥有者随时拿取自己账户里的资产。

因此,区块链技术的存在可以使信息更加透明化;节省了人力物力且速度更快。同时,人们可以追溯数据来源及历史;而个人的信息保密性也更强。更重要的是,区块链去中心化的特点让大家省去了每次要和银行打交道时不必要的时间和经历。可谓一举多得!

那么区块链技术在金融领域具体的应用场景有哪些呢?我们可以归纳为以下两大类:

  1. 交易与支付: 包括贸易交易,跨境支付,身份验证与信息保护
  2. 保险业

交易与支付:区块链应用的大客户

对于金融行业来说,资产的转移、置换是目前最为常见的金融行为之一。在这一章中,我们将分别讨论区块链技术在贸易交易、跨境支付和身份验证与信息保护这三类情景中的应用。

1. 贸易交易

“金融”、“贸易”这两个词自大航海时代以来,便开始紧密地联系在一起了。所谓“一手交钱,一手交货”如今因为距离的原因只能变成“这边交钱,那边发货”。而所交的钱,由于汇款的时长所致而不能立即到账;而所交的货的质量以及中途运输环节也不能保证万无一失。虽然有银行在其中起了第三方保证人的角色代为收款交单,并以银行信用代替商业信用。但是银行的安全性与其信用性并不能百分之百得到保证。

面对这个痛点,区块链技术是如何来解决的呢?就像我们之前提到的“大账本”的比喻那样,一旦多个银行、机构利用区块链技术(如联盟链)开展合作,则交易参与方可以拥有共同账本,所有的共同交易记录多可以多方确认、保持透明,并据此履行合约,从而降低风险和成本。

同时,区块链本身可以追踪溯源的技术特点,对于货品的供应链的检验有很大帮助,从而让货品从原料产生的第一步,到最后装货离岸,每一步都有据可寻。在之前的文章中,我们提到了区块链技术对于供应链的种种应用(参考文章:波音这个造飞机的公司,为何用上了区块链)。今天我们着重来讲这其中涉及到的金融交易环节。

区块链在贸易交易中的应用已经发展到什么阶段了呢?

2018年4月,汇丰银行(HSBC)与荷兰国际集团(ING)利用区块链 R3 Corda 平台为农产品巨头Cargill将一批大豆从阿根廷出口到了马兰西亚。作为一家进出口商,Cargill日内瓦代表Cargill阿根廷出售大豆,Cargill新加坡则代表Cargill马来西亚购买商品。相比于通常的5-10天的时间,这次账务交易只用了24个小时!而这也正式宣告了区块链技术被首次正式用在实时贸易金融交易!

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图片来源于网络,版权属于原作者

这次交易使用了R3 Corda区块链平台。R3是十几家金融公司共同组成的一个全球顶级区块链联盟。R3从最初的42家银行发展成为如今拥有200多个成员的联盟。这些成员包括英国巴克莱银行、瑞士信贷、美国摩根大通,汇丰银行、荷兰国际集团、以及刚加入不久的中国平安保险公司和AIA友邦保险等知名的金融机构。

R3自2015年成立以来,一直致力于借助区块链技术来发展省去特定第三方的金融交易平台。R3的分布式账本分别由Chain,Eris Industries, 以太坊, IBM和因特尔5家公司提供。账目托管在微软、IBM和亚马逊三家的云存储平台上。

Corda是R3 推出的一款利用区块链技术记录和管理“金融合约”的分布式账本。作为分布式账本,Corda 的关键特性请见下表:(1)不采用全局共享数据,只有在合约范围内的合法参与主体才可见;(2)没有中心控制节点来干预参与主体之间的流程;(3)Corda 能就主体之间的单笔交易取得共识,而非系统级别;(4)可以引入监管和监督节点;(5)Corda 交易的确认由交易参与方完成,而不是由其它很多非相关的验证者确认;

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